Что вместо наличных в качестве взноса на ипотеку? Есть несколько вариантов

Покупка квартиры в Польше – будь то для собственных нужд или как инвестиция – почти всегда связана с ипотекой. Одним из основных требований банков является собственный вклад, то есть часть стоимости недвижимости, которую покупатель финансирует из собственных средств.
Согласно рекомендации Комиссии по финансовому надзору (КФН), минимальный собственный взнос составляет 20% от стоимости недвижимости, хотя в некоторых случаях банки принимают и 10%, если клиент оформляет дополнительное страхование.

Но что делать, если вы не располагаете такой суммой?
С точки зрения агентства Atlant Estates, существует несколько жизнеспособных альтернатив. В этой статье мы объясняем , что может заменить наличные в качестве первого взноса и как подготовиться к ипотеке в Польше – особенно, если вы инвестор или иностранец.

Что такое паевой взнос и почему он так важен?

Собственный вклад является формой безопасности для банка – чем большую сумму покупатель инвестирует из собственных средств, тем меньше риск для кредитора.
На практике это означает, что человеку, который имеет, например, 200 000 злотых, чтобы купить квартиру за 1 000 000 злотых, нужен кредит только на 800 000 злотых, что влияет на лучшие условия кредитования, низкие процентные ставки и большие шансы на положительное решение банка.

С другой стороны, привлечение такой большой суммы может быть сложной задачей, особенно для молодых покупателей или иностранных инвесторов. Вот почему стоит узнать об альтернативных формах вкладов, которые принимают банки.

Альтернативы наличным деньгам как вкладу

1. Стоимость участка или имущества

Одним из самых распространенных решений является замена собственного взноса стоимостью земельного участка или другого имущества, которое вам принадлежит.
Если вы планируете строить дом и земельный участок принадлежит вам, его рыночная стоимость может составлять до 100% необходимого взноса.

Условия, которые необходимо выполнить:

• Земельный участок должен иметь урегулированный правовой статус,
• не могут быть заложены в ипотеку,
• должна иметь актуальную оценку, выполненную оценщиком недвижимости,
• должен соответствовать местному плану развития (МПР).

Пример:
Если стоимость земельного участка составляет 200 000 злотых, а вы строите дом за 800 000 злотых, банк может учесть эту сумму как ваш собственный вклад и профинансировать остальные 80%.

2. Стоимость другого имущества в качестве залога

Некоторые инвесторы интересуются, можно ли использовать другую квартиру в качестве паевого взноса.
Да – при условии, что недвижимость не является кредитной и ее стоимость покрывает часть или весь необходимый взнос.

Банк может оформить на нее дополнительную ипотеку, что уменьшает ваши денежные обязательства при покупке новой недвижимости.
Это решение особенно популярно среди инвесторов, которые уже имеют портфель квартир на вторичном рынке.

3. Средства, накопленные в IKE или IKZE

Банки также все чаще принимают сбережения, накопленные в инвестиционных формах, таких как:

• Индивидуальный пенсионный счет (IKE).
• Индивидуальный счет пенсионного обеспечения (IKZE).

Важно, чтобы эти средства были задокументированы как собственные и были доступны в случае необходимости.

4. Программы с гарантией BGK – Квартира без собственного взноса

По правительственной программе “Жилье без взноса ” (Семейный жилищный кредит, РКМ) часть взноса может быть заменена гарантией Банка национальной экономики (БНЭ).

Это решение позволяет взять кредит на сумму до 100% стоимости недвижимости, если вы соответствуете определенным условиям:

Условия программы:

• Кредитная заявка подается на первую квартиру,
• Покупатель не должен владеть другой недвижимостью на момент покупки,
• Недвижимость не должна превышать установленный лимит цены за м²,
• Максимальная сумма гарантии составляет 20% от стоимости недвижимости, но не более 100 000 злотых.

Пример:
Вы покупаете квартиру в Кракове за 600 000 злотых, у вас нет собственного взноса. BGK может гарантировать 120 000 злотых (20%), а банк предоставит вам кредит на сумму 480 000 злотых.

5. Взнос в виде расходов на строительство

Если вы строите дом, используя систему улучшения жилищных условий, вашим собственным вкладом могут быть документально подтвержденные расходы на материалы или строительные работы, такие как

• Закупка кирпича, цемента, древесины,
• Заплатить строительной бригаде,
• налаживать связи.

Условием является документальное подтверждение понесенных расходов счетами-фактурами по НДС.

6. Поддержка семьи и пожертвования

Банки также принимают пожертвования от ближайших родственников в качестве источника взноса – при условии, что средства поступают на счет заемщика и подтверждаются банковским переводом и договором о пожертвовании.

💡 Примечание:
Некоторые банки требуют, чтобы средства были на счету клиента в течение определенного периода времени перед подачей заявки на кредит (например, 3 месяца).

Что нельзя использовать в качестве взноса

Согласно анализу Direct.money.co.uk, клиенты часто допускают ошибку, пытаясь профинансировать собственный вклад с помощью наличного займа или кредита.
Это, к сожалению , не принимается банками, поскольку эти средства не считаются “собственными”. – Они увеличивают уровень долга и снижают кредитоспособность.

Также банк не признает так называемые “личные займы” между друзьями без официального договора.

Итог

Нехватка наличных не означает, что вы должны отказаться от покупки квартиры. Существует много альтернативных форм взноса в капитал, от земли, недвижимости до гарантий BGK. Ключевым моментом, однако, является правильная подготовка документации и выбор стратегии финансирования.

В Atlant Estates мы помогаем частным лицам и инвесторам:

• анализ кредитоспособности,
• Выбираем лучшие банки и программы,
• подготовка документов,
• Поиск объектов недвижимости с высокой рентабельностью на первичном и вторичном рынках.

Обратитесь в Atlant Estates

Если вы планируете купить квартиру в Польше или хотите узнать о вариантах финансирования вашей инвестиции без первого взноса, свяжитесь с нами.