Що замість готівки в якості внеску на іпотеку? Є кілька варіантів

Купівля квартири в Польщі – чи то для власних потреб, чи як інвестиція – майже завжди пов’язана з іпотекою. Однією з основних вимог банків є власний внесок, тобто частина вартості нерухомості, яку покупець фінансує з власних коштів.
Згідно з рекомендацією Комісії з фінансового нагляду (КФН), мінімальний власний внесок становить 20% від вартості нерухомості, хоча в деяких випадках банки приймають і 10%, якщо клієнт оформляє додаткове страхування.

Але що робити, якщо ви не маєте у своєму розпорядженні такої суми?
З точки зору агентства Atlant Estates, існує кілька життєздатних альтернатив. У цій статті ми пояснюємо , що може замінити готівку в якості першого внеску і як підготуватися до іпотеки в Польщі – особливо, якщо ви інвестор або іноземець.

Що таке пайовий внесок і чому він такий важливий?

Власний внесок є формою безпеки для банку – чим більшу суму покупець інвестує з власних коштів, тим менший ризик для кредитора.
На практиці це означає, що людині, яка має, наприклад, 200 000 злотих, щоб купити квартиру за 1 000 000 злотих, потрібен кредит лише на 800 000 злотих, що впливає на кращі умови кредитування, нижчі відсоткові ставки та більші шанси на позитивне рішення банку.

З іншого боку, залучення такої великої суми може бути складним завданням, особливо для молодих покупців або іноземних інвесторів. Ось чому варто дізнатися про альтернативні форми внесків, які приймають банки.

Альтернативи готівці як внеску

1. Вартість ділянки або майна

Одним з найпоширеніших рішень є заміна власного внеску вартістю земельної ділянки або іншого майна, яке вам належить.
Якщо ви плануєте будувати будинок і земельна ділянка належить вам, її ринкова вартість може становити до 100% необхідного внеску.

Умови, які необхідно виконати:

• Земельна ділянка повинна мати врегульований правовий статус,
• не можуть бути закладені в іпотеку,
• повинна мати актуальну оцінку, виконану оцінювачем нерухомості,
• має відповідати місцевому плану розвитку (МПР).

Приклад:
Якщо вартість земельної ділянки становить 200 000 злотих, а ви будуєте будинок за 800 000 злотих, банк може врахувати цю суму як ваш власний внесок і профінансувати решту 80%.

2. Вартість іншого майна в якості застави

Деякі інвестори цікавляться, чи можна використовувати іншу квартиру в якості пайового внеску.
Так – за умови, що нерухомість не є кредитною і її вартість покриває частину або весь необхідний внесок.

Банк може оформити на неї додаткову іпотеку, що зменшує ваші грошові зобов’язання при купівлі нової нерухомості.
Це рішення особливо популярне серед інвесторів, які вже мають портфель квартир на вторинному ринку.

3. Кошти, накопичені в IKE або IKZE

Банки також все частіше приймають заощадження, накопичені в інвестиційних формах, таких як:

• Індивідуальний пенсійний рахунок (IKE).
• Індивідуальний рахунок пенсійного забезпечення (IKZE).

Важливо, щоб ці кошти були задокументовані як власні та були доступні в разі потреби.

4. Програми з гарантією BGK – Квартира без власного внеску

За урядовою програмою “Житло без внеску ” (Сімейний житловий кредит, РКМ) частина внеску може бути замінена гарантією Банку національної економіки (БНЭ).

Це рішення дозволяє взяти кредит на суму до 100% вартості нерухомості, якщо ви відповідаєте певним умовам:

Умови програми:

• Кредитна заявка подається на першу квартиру,
• Покупець не повинен володіти іншою нерухомістю на момент купівлі,
• Нерухомість не повинна перевищувати встановлений ліміт ціни за м²,
• Максимальна сума гарантії становить 20% від вартості нерухомості, але не більше 100 000 злотих.

Приклад:
Ви купуєте квартиру в Кракові за 600 000 злотих, у вас немає власного внеску. BGK може гарантувати 120 000 злотих (20%), а банк надасть вам кредит на суму 480 000 злотих.

5. Внесок у вигляді витрат на будівництво

Якщо ви будуєте будинок, використовуючи систему поліпшення житлових умов, вашим власним внеском можуть бути документально підтверджені витрати на матеріали або будівельні роботи, такі як

• Закупівля цегли, цементу, деревини,
• Заплатити будівельній бригаді,
• налагоджувати зв’язки.

Умовою є документальне підтвердження понесених витрат рахунками-фактурами з ПДВ.

6. Підтримка сім’ї та пожертви

Банки також приймають пожертви від найближчих родичів як джерело внеску – за умови, що кошти надходять на рахунок позичальника і підтверджуються банківським переказом та договором про пожертву.

💡 Примітка:
Деякі банки вимагають, щоб кошти були на рахунку клієнта протягом певного періоду часу перед подачею заявки на кредит (наприклад, 3 місяці).

Що не можна використовувати як внесок

Згідно з аналізом Direct.money.co.uk, клієнти часто припускаються помилки, намагаючись профінансувати власний внесок за допомогою готівкової пози ки або кредиту.
Це, на жаль , не приймається банками, оскільки ці кошти не вважаються “власними”. – Вони збільшують рівень боргу і знижують кредитоспроможність.

Також банк не визнає так звані “особисті позики” між друзями без офіційного договору.

Підсумок

Брак готівки не означає, що ви повинні відмовитися від купівлі квартири. Існує багато альтернативних форм внеску в капітал, від землі, нерухомості до гарантій BGK. Ключовим моментом, однак, є правильна підготовка документації та вибір стратегії фінансування.

В Atlant Estates ми допомагаємо приватним особам та інвесторам:

• аналіз кредитоспроможності,
• Обираємо найкращі банки та програми,
• підготовка документів,
• Пошук об’єктів нерухомості з високою рентабельністю на первинному та вторинному ринках.

Зверніться до Atlant Estates

Якщо ви плануєте купити квартиру в Польщі або хочете дізнатися про варіанти фінансування вашої інвестиції без першого внеску, зв’яжіться з нами.