Czy zarabiając za granicą można uzyskać kredyt hipoteczny w Polsce?
Coraz więcej Polaków oraz cudzoziemców pracuje poza granicami kraju, ale planuje zakup mieszkania w Polsce — czy to z myślą o inwestycji, czy o powrocie w przyszłości. Naturalne więc pytanie brzmi: czy osoba zarabiająca za granicą może otrzymać kredyt hipoteczny w Polsce?
Odpowiedź brzmi: tak, ale pod pewnymi warunkami.
✅ Kto może dostać kredyt hipoteczny w Polsce, mając dochód zagraniczny?
Polskie banki umożliwiają uzyskanie kredytu hipotecznego osobom pracującym za granicą, jeśli:
- mają stałe, legalne zatrudnienie (umowa o pracę lub kontrakt),
- posiadają obywatelstwo kraju UE lub kartę pobytu w Polsce,
- osiągają dochody w walucie akceptowanej przez bank,
- oraz mogą udokumentować źródło dochodów.
Banki indywidualnie oceniają zdolność kredytową, ale w praktyce najłatwiej jest osobom, które pracują w krajach Unii Europejskiej, Szwajcarii, Norwegii lub Wielkiej Brytanii.
💶 Jakie waluty są akceptowane przez polskie banki?
Zgodnie z Rekomendacją S, kredyt hipoteczny można otrzymać wyłącznie w walucie, w której osiąga się dochód.
W praktyce polskie banki akceptują tylko część walut z krajów Unii Europejskiej i EOG, a w niektórych przypadkach również Szwajcarii.
Najczęściej akceptowane waluty (2025):
- EUR – euro (dochody z krajów UE, m.in. Niemcy, Austria, Holandia, Belgia, Słowenia, Hiszpania, Francja, Włochy),
- CHF – frank szwajcarski (sporadycznie, głównie dla osób mieszkających w Szwajcarii),
- NOK / SEK – waluty skandynawskie (w wyjątkowych sytuacjach, np. przy stabilnym zatrudnieniu w Norwegii lub Szwecji).
❌ Funt brytyjski (GBP) obecnie nie jest akceptowany w większości banków w Polsce, ponieważ Wielka Brytania nie jest już członkiem Unii Europejskiej ani EOG.
📄 Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu?
Banki wymagają kompleksowego zestawu dokumentów potwierdzających sytuację finansową.
Najczęściej są to:
- Dowód osobisty / paszport oraz karta pobytu (jeśli dotyczy).
- Umowa o pracę / kontrakt – ważna co najmniej 6 lub 12 miesięcy.
- Zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach (tzw. certificate of earnings).
- Wyciągi z rachunku bankowego – minimum z ostatnich 6 miesięcy.
- Dokumenty podatkowe (np. PIT, Tax Return, potwierdzenia zapłaty podatków w kraju zatrudnienia).
- Dokumenty dotyczące nieruchomości (umowa rezerwacyjna, przedwstępna, wycena nieruchomości).
Warto pamiętać, że wszystkie dokumenty w języku obcym muszą być przetłumaczone przez tłumacza przysięgłego.
🏦 Które banki rozpatrują dochody zagraniczne?
Nie wszystkie banki w Polsce akceptują dochody spoza kraju.
Najczęściej pozytywnie rozpatrują wnioski:
- Alior Bank – akceptuje dochody w euro i funtach, wymaga wkładu własnego min. 30%.
- Santander Bank Polska – możliwy kredyt w euro przy stabilnym zatrudnieniu w UE.
- BNP Paribas – przyjmuje dochody z UE, ale wymaga pełnej dokumentacji podatkowej.
- mBank – rozpatruje indywidualnie, szczególnie przy dochodach w euro.
Z kolei banki takie jak PKO BP czy Pekao SA wymagają, by przynajmniej jeden z kredytobiorców miał centrum interesów życiowych w Polsce (rezydencję podatkową).
💡 Praktyczne wskazówki dla osób zarabiających za granicą
- Zbierz komplet dokumentów z kraju zatrudnienia – bank musi widzieć ciągłość pracy i wysokość dochodów.
- Przygotuj wyższy wkład własny – zazwyczaj min. 30%.
- Złóż wniosek przez doradcę kredytowego – brokerzy często mają lepszy dostęp do ofert dla klientów z dochodem w euro.
- Zadbaj o dobrą historię kredytową – nawet jeśli zagraniczną, bank może poprosić o raport z lokalnego biura kredytowego (np. Schufa, Experian).
📊 Przykład
Osoba pracująca w Słowenii, zarabiająca 2 000 € netto miesięcznie, z wkładem własnym 30%, może uzyskać kredyt hipoteczny w euro na kwotę około 400–450 tys. zł (ok. 90–100 tys. €) – w zależności od banku i długości zatrudnienia.
Czy bank wymaga tłumaczenia dokumentów?
Tak, wszystkie dokumenty w języku obcym muszą być przetłumaczone przez tłumacza przysięgłego.
Czy muszę mieć kartę pobytu w Polsce?
Nie zawsze, ale karta pobytu lub numer PESEL znacząco zwiększa szansę na pozytywną decyzję.
Czy cudzoziemcy mogą dostać kredyt hipoteczny w Polsce?
Tak, o ile posiadają legalny status pobytu i dochód w walucie akceptowanej przez bank.
Czy można łączyć dochody z Polski i zagranicy?
Tak, część banków akceptuje połączenie dochodów z różnych źródeł – szczególnie jeśli oboje kredytobiorcy pracują w krajach UE.
🏠 Podsumowanie
Uzyskanie kredytu hipotecznego w Polsce, zarabiając za granicą, jest możliwe, ale wymaga dokładnego przygotowania i wyboru odpowiedniego banku.
Najważniejsze czynniki to:
- legalne, stabilne zatrudnienie,
- dochód w walucie akceptowanej przez bank,
- kompletna dokumentacja i tłumaczenia,
- odpowiedni wkład własny.
Jeśli planujesz zakup mieszkania w Polsce i uzyskujesz dochody w euro, skontaktuj się z doradcą Atlant Estates — pomożemy przygotować dokumenty i znaleźć bank, który rozpatrzy Twój wniosek pozytywnie.
📞 Skontaktuj się z nami:
office@atlantestates.com| +48 459 569 303
👉 Atlant Estates – Twoje centrum finansowe i nieruchomościowe w Polsce
